Den store guide til det billigste billån

 
 

Der findes mange forskellige former for lånemetoder på det danske marked, men én af de allermest udbredte koncepter er og bliver billån. Uanset om du skal ud og købe en splinterny bil eller et brugt køretøj, er der immervæk tale om en større investering.

I langt de fleste tilfælde er det kun, hvis man en dag skal ud og investere i privatejendom, at man kaster sig ud i en endnu større investering end ved købet af en ny bil. Således giver det i særdeleshed god mening, at der er blevet udarbejdet et lånekoncept, som specifikt relaterer sig til bilinvesteringer.

Såfremt du er interesseret i sådan en form for lån, kan du med fordel læse videre i denne guide. Her finder du nemlig svar på alle de spørgsmål, som oftest stilles i relation til emnet.

Hvad er et billån?

BillånBillån er i sig selv en bred betegnelse for diverse metoder til at finansiere købet af en ny eller brugt bil. Denne form for lån udstedes som oftest af henholdsvis banker eller lignende finansierings-virksomheder, og der findes en lang række af oplagte udbydere på det danske marked.

Billån er som regel kendetegnet ved, at du stiller dit nyindkøbte køretøj som sikkerhed for låneaftalen. Med andre ord er du nødsaget til at betale lånet tilbage inden for fristen, hvis du ikke ønsker, at långiveren skal komme og beslaglægge din nye bil.

På den måde adskiller billån sig fra diverse andre former for forbrugslån, hvilket naturligvis skyldes størrelsen på investeringen, som er betydeligt større i forbindelse med en bil end de fleste andre forbrugsinvesteringer.

Hvorfor bør man vælge et billån?

Når du køber en ny bil, vil du stort set altid modtage et tilbud hos bilforhandleren fra deres respektive samarbejdspartner. Dette tilbud har fuldstændigt ligesom billån til formål at hjælpe dig med finansieringen af din store investering – ikke desto mindre er der typisk væsentlige forskelle på omkostningerne.

Det er nemt og hurtigt at skrive under på en aftale med bilforhandlerens samarbejdspartner, men du er på ingen måde nødsaget til at gøre det. Samtidigt giver det meget bedre mening selv at få undersøgt dine forskellige løsninger på markedet, da du næppe kommer i hus med den bedste aftale, hvis du blot takker ja til det første tilbud, du støder på.

Dette betyder ikke, at du ikke bør lytte til det tilbud, som du får af bilforhandlerens samarbejdspartner, men skriv aldrig under på stedet uden at kende til dine alternative muligheder.

Tag i stedet for tilbuddet med hjem og undersøg de mange andre løsninger på nettet eller i fysiske banker eller lignende finansieringsinstitutter. På den måde kan du hurtigt få en indsigt i, hvor godt det oprindelige tilbud egentligt taget er, når der sammenlignes med markedets konkurrenter.

Hvad koster et billån?

Det et først og fremmest vigtigt at bide mærke i, at der er stor forskel på diverse långiveres lånetilbud og herunder naturligvis også omkostningerne ved de forskellige billån.

I første omgang skal du selvfølgelig primært tage udgangspunkt i renten hos de forskellige udbydere. Sørg for i denne forbindelse at tage højde for den angivne rentesats samt den oplyste ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent), da disse typisk udgør de allermest optimale indikatorer på låneaftalernes prisniveau.

Om end man ganske givet kan forestille sig, at forskellen på rentesats og ÅOP er marginal fra långiver til långiver, kan du på ingen tid udlede, at denne formodning på ingen måde holder stik, blot ved at tage et hurtigt kig på markedet.

Dernæst skal du ligeledes tage højde for, at der findes en række relativt faste omkostninger, der ganske vist ikke er særligt store, men stadigvæk er værd at have med i tankerne, så man ikke lige pludselig bliver overrasket.

Disse inkluderer for eksempel en stempelafgift til staten, et gebyrmærke til forsikringsselskabet og en tinglysnings-afgift. En fællesnævner for disse udgifter er imidlertid, at der højest er tale om nogle tusinde kroner til hver enkelt af dem.

Hvad er renten på billån?

Det er som sagt særligt renten, som du skal have fokus på, hvis du ønsker det absolut bedste og billigste billån på det danske marked. Denne kan variere fra alt lige fra blot nogle få procent til i omegnen af 20-30 procent, så der er god grund til at holde de forskellige tilbud op mod hinanden.

Hvis du bare takker ja til det allerførste tilbud, du støder på, kommer du ikke til at få friheden til at frasortere de dyre løsninger og finde frem til de tilbud, hvor prisniveauet er allermest overkommeligt og fordelagtigt.

Du skal imidlertid naturligvis også tage højde for en række af andre vigtige faktorer, såsom førnævnte ÅOP, løbetid og lånebeløb, men rentesatsen er altid et godt sted at starte, såfremt du undersøger markedet for første gang.

Det er således vigtigt at tage alle de forskellige faktorer med i dine betragtninger, men start altid gerne med at stille dig selv spørgsmålet: hvad er renten, og hvad er ÅOP?

Hvor stort et billån kan man få?

Når det kommer til at foretage så stor en investering som nyindkøbet af en bil, skal du som udgangspunkt også selv lægge en vis procentandel af omkostningerne i kontakt. Dette varierer af åbenlyse årsager fra situation til situation, men du kan som regel regne med at skulle af med mellem 10 og 20 procent af den respektive bils indkøbspris.

Den resterende del af købsprisen skal du dernæst gerne have mulighed for at låne til, uanset om der er tale om en brugt bil til 40.000 kr. eller en splinterny bil til 400.000 kr.

Det er imidlertid langt fra alle långivere, som udsteder store lånebeløb på flere hundredetusinde kroner. Altså kan du med fordel danne dig et overblik over, hvilke udbydere der imødekommer dine krav og behov, før du undersøger deres omkostninger og lignende detaljer nærmere.

Det nytter trods alt ikke noget, hvis du har brug for en langt større lånesum, end hvad långiveren kan tilbyde dig.

Uanset hvad er det dog muligt at opnå et billån på et hvilket som helst beløb inden for rimelighedens grænser – det er blot vigtigt at være opmærksom på, at dette naturligvis også medfører et større indskud og alt i alt selvfølgelig er en større investering.

Hvad er kravene for at få et billån?

Som tidligere nævnt, skal du først og fremmest i de fleste tilfælde stille sikkerhed for dit lån, hvoraf selve bilen som regel udgør sikkerheden.

Derudover er der en række af gængse krav, som selvfølgelig varierer fra udbyder til udbyder. Herunder er de fleste ganske åbenlyse, såsom at du skal have en vis alder (altid mindst 18 år gammel, men i visse tilfælde også 20 eller 21).

Ligeledes vil du som oftest blive bedt om at oplyse diverse informationer, såsom din danske adresse, dit CPR-nummer, dine kørekortsoplysninger og kontaktinformationer, foruden dit NemID da dette ofte anvendes til at skrive under på lånet hos fleste online långivere.

Endvidere vil der blive foretaget en kreditvurdering af din ansøgning med udgangspunkt i din privatøkonomi, således at långiveren kan sikre sig, at du er en pålidelig lånemodtager. I denne forbindelse er det således i høj grad vigtigt, at du ikke er registreret i et skyldnerregister, såsom RKI eller Debitor Registret.

De typiske krav til billån minder således meget om de krav, som du støder på i forbindelse med diverse former for forbrugslån på nettet.

Skal man vælge fast eller variabel rente?

Én af de allervigtigste beslutninger, som du skal træffe i forbindelse med dit billån, er, hvorvidt du skal vælge en aftale med henholdsvis fast eller variabel rente. Dette kan nemlig ved første øjekast vække en hel del forvirring, hvis man ikke er sat ordentligt ind i, hvad fordelene og ulemperne er ved de to forskellige ordninger.

Med en fast rente sikrer du dig en fast ydelse fra start til slut, og du behøves således ikke at bekymre dig om eventuelle ændringer i renteudviklingen undervejs. Sådan en ordning er imidlertid som regel dyrere i første omgang, i og med at den faste rente sjældent når ned på et lige så billigt niveau, som variable renter befinder sig på i perioder.

Variable renter er netop kendetegnet ved at give dig en billigere rente på den korte bane, hvorimod det er mere usikkert og svært at forudsige omkostningerne på lang sigt. En variabel renteordning er nemlig underlagt eventuelle ændringer i renteudviklingen, og derfor kan din ydelse gå hen og blive en hel del dyrere end først antaget.

Som hovedregel er det værd at tage udgangspunkt i løbetiden på dit lån, når du vælger renteordning. Såfremt du har at gøre med en lang løbetid, fremstår en fast variabel mest hensigtsmæssig, hvorimod en kort løbetid ofte lægger op til en variabel renteordning.

Hvor lang en løbetid skal man vælge til billånet?

Det er essentielt, at man ikke vælger at ignorere betydningen af løbetiden på sit billån. Dette har nemlig om noget betydning for de omkostninger, som er forbundet med at finansiere din nye bil.

Overordnet set er det vigtigt at tænke over, at en bil, modsat eksempelvis diverse former for privatejendom, hurtigt falder i værdi med ugernes, månedernes og årenes løb. Altså skal løbetiden på billånet naturligvis stemme overens med den rate og det tempo, bilen mister sin oprindelige værdi i.

Alternativt ender du enten i en situation med restgæld, eller i en situation hvor du er nødsaget til at acceptere et økonomisk tab, når du på længere sigt skifter til en ny bil.

Da forringelsen af bilers værdi ofte udregnes blandt andet på baggrund af antal kilometer kørt, kan du med fordel tænke igennem, hvor store dine kørselsbehov er.

Såfremt du kører i omegnen af 25.000 km eller mindre om året, vil du som hovedregel drage fordel af en løbetid på mellem 6 og 8 år. Hvis du omvendt har brug for at køre længere om året, er der en stor sandsynlighed for, at du vil få en større fortjeneste ved at have en løbetid på enten 3, 4 eller 5 år.

Hvad skal man særligt være opmærksom på ved et billån?

Der er mange ting at tage højde for, når det kommer til at vælge det rette billån, hvorfor du med fordel kan anvende en sammenligningsoversigt til at holde långivernes tilbud op mod hinanden.

I denne forbindelse bør du særligt være opmærksom på de store forskelle, som der er på långiverens måde at angive diverse detaljer, omkostninger, rentesatser mm.

Netop af denne årsag forekommer det altid hensigtsmæssigt at anvende ÅOP til at sammenligne de forskellige udbydere direkte og alt i alt bestemme dig for, hvilken långiver der fremstår allermest oplagt at vælge.

Derudover er det fundamentalt, at du tager højde for to andre faktorer.

Den ene faktor omhandler, hvorvidt de forskellige långivere tilbyder fordele, som de andre løsninger på markedet ikke gør. Dette kunne for eksempel være muligheden for at vælge afdragsfrie måneder, en lynhurtig svartid på ansøgningen eller et manglende krav om, at du skal stille sikkerhed for lånet.

Og den anden faktor drejer sig om, hvorvidt der er eventuelle skjulte gebyrer hos de forskellige långivere. De fleste långivere vil naturligvis gerne skabe gennemsigtighed og sørge for at gøre det klart, at de ikke opererer med skjulte gebyrer, men andre udbydere kan imidlertid til tider operere med gebyrer, som ikke er særligt fremtrædende i præsentationen af tilbuddet.

Hvordan undgår man skjulte ekstragebyrer?

Du undgår kort sagt bedst muligt skjulte ekstragebyrer ved at læse ethvert lånetilbud udførligt igennem fra start til slut. På den måde sikrer du dig, at du ikke har misset et eller andet, som står med småt.

Typiske eksempler på ekstragebyrer, der kan fremstå skjulte og dermed overraske dig, hvis du ikke har lagt mærke til dem i starten, kunne være et ekstra månedligt administrationsgebyr eller et ekstra gebyr i forbindelse med aflysningen af pant, når perioden for låneaftalen er slut.

Disse skjulte omkostninger er som regel ikke så store, at de decideret er i stand til at ryste dit budget, men ikke desto mindre er det naturligvis en ubehagelig overraskelse at få en ekstra regning i postkassen ud af det blå.

Således gør du dig selv en bjørnetjeneste, hvis du vælger at spare den tid, som det kræver at læse et lånetilbud grundigt igennem.

Hvordan sammenligner man bedst muligt billån?

Som allerede understreget, er det altid oplagt at tage udgangspunkt i den angivne ÅOP ud fra hver enkelt lånetilbud. På den måde kan du nemlig sammenligne de forskellige billån direkte med hinanden og ultimativt finde frem til den billigste aftale.

Du skal imidlertid ikke udelukke de alternativer, der fremstår dyrere, alt for tidligt. Sørg i stedet for, at du får tjekket for eventuelle fordele, som du ikke bemærker i forbindelse med den respektive udbyders ÅOP.

Under alle omstændigheder kan du drage fordel af at gøre brug af en sammenligningsguide, hvor du kan få en oversigt over de forskellige konkurrenter på markedet. Dette er immervæk betydeligt nemmere og hurtigere, end hvis du var nødsaget til at tjekke hver enkelt tilbyder én efter én.

Med den rette oversigt og dermed et udførligt indblik i markedet, vil du have alle de informationer til rådighed, som du har brug for. Dernæst kan du give dig til at holde alternativerne op mod hinanden og anvende udelukkelsesmetoden til at frasortere løsninger, som ikke imødekommer dine krav og ønsker.

Hvordan forbereder man sig bedst muligt på at tage et billån?

Hvad end du er på markedet efter en ny eller brugt bil, er der som sagt tale om en større investering. Det er trods alt de færreste, som har tilstrækkeligt med penge på kontoen til at købe en bil uden en låneaftale. Altså er der i høj grad grund til at lægge en ordentlig plan for, hvordan du vil bære dig ad med at finde, optage og tilbagebetale et billån.

Start med at lægge et budget for din samlede privatøkonomi og find i denne forbindelse frem til, hvad dit månedlige rådighedsbeløb er. Såfremt du finder frem til dette, har du nemlig en langt bedre mulighed for at vurdere, hvad du har råd til at betale i månedlig låneydelse.

Dernæst kan du gå i gang med tage højde for de forskellige punkter, som er nævnt i denne guide – herunder spørgsmålet om du skal vælge fast eller variabel rente, om du skal have en lang eller kort løbetid, og om der skal være tale om en billig brugt bil eller en lidt dyrere, men ny bil.

Med den rette planlægning og den efterfølgende undersøgelse af markedet, er du med sikkerhed bedre rustet til at træffe en fordelagtig og hensigtsmæssig beslutning.

Hvor mange tilbud på billån bør man indhente?

Da der ganske enkelt findes et hav af forskellige långivere og låneaftaler, ville det være en skam kun at indhente tilbud fra én enkelt kilde. Sørg derfor for at finde frem til en håndfuld af foretrukne kandidater og indhent dernæst tilbud fra dem alle sammen.

Det vil immervæk til enhver tid være helt og aldeles uforpligtende at anmode om et tilbud hos enhver långiver, og det er således først bindende, når du definitivt skriver under på en aftale.

Med andre ord bør du tage dig god tid til at finde og udpege det bedste og billigste lån til dine præferencer og behov – det betyder ikke, at du skal udsætte søgningen og bruge uendelig lang tid på at komme til en konklusion, men tværtimod blot at du bør lægge en vis indsats i søgningen for at opnå et tilfredsstillende udkom.

Kan man få et billån til en hvilken som helst bil?

I teorien er der ingen grænser for, hvilke biler du kan finansiere ved hjælp af et billån. Du skal imidlertid tænke på, at samtlige køretøjer naturligvis ikke har den samme sandsynlighed for at blive godkendt.

For eksempel fremstår det af åbenlyse årsager mere hensigtsmæssigt for en långiver at udstede billån til finansieringen af en nyere bil end en gammel brugt bil, bortset fra hvis du har intentioner om at foretage en relativt stor kontaktudbetaling som indskud.

Ligeledes skal du også være opmærksom på, at det kan være besværligt at få godkendt en ansøgning om et billån til en decideret luksusbil, da dette om noget kræver en stærk privatøkonomi og en vilje til at punge ud i forbindelse med den indledningsvise kontaktudbetaling.

Hvad bør man undgå, når man tager et billån?

Hvis du ikke ønsker at snyde dig selv for en god låneaftale, bør du med sikkerhed tage højde for et par nævneværdige faktorer.

For det første kan det aldrig tilrådes at vælge en løbetid på lånet, som overskrider selve levetiden på bilen. Det er immervæk ikke en ønskværdig situation at stå i, hvis du lige pludselig skal betale tilbage på en bil, som du ikke engang er i besiddelse af længere.

For det andet er det som tidligere nævnt også vigtigt, at du ikke skaber en restgæld ved at have en løbetid og værdiforringelse, som ikke stemmer overens med hinanden.

For det tredje bør du altid give dig selv tilstrækkeligt med tid til at blive klogere på markedet for at udvælge den bedste aftale. Såfremt du er i tvivl om noget, kan det kun svare sig at opsøge informationer om det pågældende emne.

Slutteligt kan det kun anbefales, at du lægger et budget på forhånd og dermed sikrer dig, at du er i stand til at betale lånet tilbage inden for fristen.