Hvad koster det i virkeligheden at låne penge?

Det kan være svært at gennemskue, hvad det i virkeligheden koster at låne penge. Der er ikke et enkelt svar på, hvad det egentlig koster, for det kommer nemlig an på mange forskellige ting. Her er nogle af dem:

• Lånets størrelse og løbetid
• Lånets rente og gebyrer
• Din alder, indkomst og familieforhold
• Har du gæld?
• Stilles der sikkerhed for lånet eller ej?

Lånets størrelse og løbetid

Jo større lånet er, desto mere vil det komme til at koste. Det samme gælder for løbetiden, hvis du vælger en lang løbetid fremfor en kort, vil lånet blive dyrere. Lad os tage udgangspunkt i et lån på 50.000 kr med en rente på 10% og en løbetid på 24 måneder. Vi ser i dette eksempel bort fra stiftelsesomkostninger og månedlige gebyrer.

Lånets størrelse: 50.000 kr
Rente: 10%
Løbetid: 24 måneder
Månedlig ydelse: 2.307,25 kr
Det koster lånet: 5.373,91 kr

I dette tilfælde koster lånet i alt 5.373,91 kroner, dvs. at der betales 55.373,91 kr af over 24 måneder. Lad os se hvad der sker, hvis vi ændrer lånets løbetid fra 24 til 36 måneder:

Lånets størrelse: 50.000 kr
Rente: 10%
Løbetid: 36 måneder
Månedlig ydelse: 1.616,36 kr
Det koster lånet: 8.080,94 kr

Som du kan se, er lånet blevet hele 2.700 kr dyrere. Til gengæld er den månedlige ydelse lavere, hvilket kan være en fordel i budgettet fra måned til måned. Vi gør opmærksom på, at der i dette eksempel ikke tages højde for månedlige gebyrer, som også vil stige.

Lad os se hvad der sker, hvis vi ændrer lånets størrelse fra 50.000 til 65.000 kr (løbetiden ændres tilbage til 24 måneder).

Lånets størrelse: 65.000 kr
Rente: 10%
Løbetid: 24 måneder
Månedlig ydelse: 2.999,42 kr
Det koster lånet: 6.986,09 kr

Ved denne ændring bliver lånet 1.612,18 kr dyrere, mens den månedlige ydelse bliver betydeligt større. Vi gør opmærksom på, at der i dette eksempel ikke tages højde for stiftelsesomkostninger, som også vil stige.

Lånets rente og gebyrer

Renten er den faktor, som vi ofte går op i, når det kommer til at låne penge. Jo lavere rente, desto billigere bliver lånet. Eller hvad?

Selvom de forskellige långivere på det danske marked skilter med deres rente, er den ikke altid retvisende for, hvad det i virkeligheden koster at låne. Ofte kompenserer långivere for en lav rente ved at have større stiftelsesomkostninger eller månedlige gebyrer. På den måde sikrer långiverne sig også, at det er rentabelt for dem at udlåne penge.

Månedlige gebyrer

Når du tager et lån, skal du ofte betale 15-35 kroner om måneden i betalingsservice og/eller administrationsomkostninger. Når det er tilfældet, bliver lånet naturligvis meget dyrere, hvis du vælger en længere låneperiode. Hvis du tager lånet fra tidligere med en løbetid på 24 måneder, vil du altså skulle betale 360-840 kr i månedlige gebyrer.

Stiftelsesomkostninger

Stiftelsesomkostninger i forbindelse med lån er en éngangsbetaling, som enten er et fast beløb eller en procentdel af lånets størrelse – som regel 5-8%. Hvis du tager lånet fra tidligere med en størrelse på 50.000 kr, vil du altså skulle betale 2.500-4.000 kr i stiftelsesomkostninger.

Din personlige situation

Hvordan din personlige situation ser ud spiller en væsentlig rolle, når du bliver kreditvurderet. Jo bedre din økonomi er, jo lavere rente kan du få – og det betyder jo et billigere lån.

Hvis du har betalingsanmærkninger eller er arbejdsløs, er det med til at skubbe lånets pris i vejret, hvis du overhovedet kan få bevilget et lån.

Hvad skal jeg gøre for at få et billigt lån?

Lån til dit behov. Lån ikke mere end du har brug for og betal lånet af så hurtigt du kan. Som vi kunne konkludere i det tidligere eksempel, vil et mindre lånebeløb og en kortere løbetid alt andet lige gøre lånet billigere.

Sammenlign långivere. Når det kommer til stiftelsesomkostninger og månedlige gebyrer, kan din personlige økonomi ikke hjælpe dig til et billigere lån. Her gælder det simpelthen om at finde en långiver med lave omkostninger.

Gør dig selv til en attraktiv låner. Sørg for at du har en fast indkomst og ikke har nogle betalingsanmærkninger. Disse er faktisk krav hos mange långivere i dag. Du kan også spare nogle penge op eller lægge et budget for at vise, at du er kreditværdig. Hvis du kan finde en medunderskriver til dit lån eller stille sikkerhed for det, vil det også være med til at gøre lånet billigere.